加拿大小伙存钱出错被CRA收走7万多，本金全没还倒欠

“钱没挣到，罚单先来了。”多伦多的老周盯着手机里21，000加币的CRA账单，差点当场把手机丢进Tim Hortons的冰咖啡里。同是华人，他像邻家大哥，根本没觉得自己触了什么红线。

事发根子是他2023年把TFSA一下塞了18万加币，炒了几个爆红小票。想着免税嘛，哥们儿全副火力（波兰欧盟补贴争端）往里冲。冲完才发现额度只剩两千大洋，心一下就凉了。K线图还嫌不够狼狈，股价拦腰斩到脚踝，一夜间户口缩成43%，比男朋友跑得快。

超额1加元，税局按月收1%利息，18万就是1800刀一个月蹲家吃利息，不眨眼。老周慌了，打算把钱搬出来，可市值只剩8万，根本不够还超限。CRA不管买亏还是买涨，只认“超限额”这张死命令。老周欲哭无泪，像极了那些追地铁的人，门关上了才知道错过。

你可能说家电都有保修期，CRA却给这罚息续了“永动电源”。联邦法院最近一桩匿名案，当事人四年TFSA多塞28.8万，钱亏光，累计罚单飙到7.2万刀，法官直呼永久陷阱。官司打到联邦，法官居然也摇头：规则写得死，实在拉不回来。

里头细节更离谱。2017年那位仁兄开Qtrade买了几毛钱的仙股，月度对账单老早就印着TFSA三个字，他硬是没睁眼。2018年继续加码Sun Life，2019年又开新户。CRA的评估通知叠到披萨盒那么厚，他竟统统当所得税单付账。人没说谎，纯属灯下黑。账面跌到谷底，CRA还是要收，照样税务函一封接一封。

华人社群最近像炸锅。小红书里十几条血泪贴刷屏：有人六千加元额度塞了一万，一年后利息罚金涨到一万四；有人把钱挪去另一家银行吃高息，以为同名同姓不算新户，结果被税局抓现行。搬仓当天晚上还乐呵呵吃了顿火锅，第二天邮箱里躺着CRA的粉色小纸条，比罚单颜色还少女心。

更坑的还在后头。很多人把CRA官网上的“我的账户”额度当追更神器，仿佛系统会自动同步，结果每年春天那张图还没更新去年交易，新一笔已划进去。税局有句温馨提示：纳税人自带账本。翻译成人话就是——信网站还不如信前女友。

真踩雷了，咋办？双手总比借口快。第一步先把钱全取出来，再统统关闭TFSA，也算跟税局展示诚意。谢天谢地，CRA有个正经“免罚条款”：只要你动作够快，能说清楚“脑子短路”，写信求饶，遇到心软评估官，还有生还可能。不肯放行，只能把案卷递联邦法院，排期12个月起步，期间利息仍奔跑。实在山穷水尽，最后一招是向财政部长交“特赦申请”，就是走红毯流程，成功率比彩票高，却比前女友回信息难。

为了不再踩坑，我把自救脚本放在这：2025额度7000加元，先把数字钉在备忘录。供款前双手离开键盘，用Excel再过一遍，别指望谷歌表格公式。想换个银行，记得“同一年取出TFSA不算二次额度”，要先把整坨全搬走，明年1月2日再杀回来。别在同一年做回旋转舞，省得税局以为你练杂技。

CRA现在正查得欢，算法已经爬取银行端百万条交易，查到你就发短信。社交群发截图也别吐槽太猛，大家低头吃面，岁月静好。加拿大这点小福利，真香也真呛。

该说的我都说了。2025额度你打算怎么花？